Решение Scorto™ для ипотечного кредитования

Ипотечный кредит — кредит под залог недвижимого имущества. Заёмщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности или хозяйственного ведения. Означает также получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома).

Для такого вида кредитования задача корректной оценки заемщика является первоочередной. Ведь в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств, банку, для поучения залогового имущества, зачастую, приходится участвовать в затяжных судебных процессах, а после заниматься реализацией залога. Финансовые и временные потери при этом могут оказаться весьма существенными, сводя на нет коммерческую привлекательность ипотечного кредитования.

Кроме того, банкам, для формирования резервов, необходимо точно классифицировать заемщиков по группам риска. Используя системы поддержки ипотечного кредитования Scorto™, банк получает инструмент для точного и всестороннего анализа заемщика.

Система поддержки ипотечного кредитования Scorto™ создана с учетом особенностей данного рынка, среди которых можно выделить следующие:

• необходимость в создании набора скоринговых моделей для различных видов ипотечного кредитования: для первичного и вторичного рынка жилья, для инвестиций в строящееся жильё; кроме того, скоринговые модели должны учитывать демографические и экономические различия регионов;
• отсутствие в большинстве случаев проверенной кредитной истории у заемщика;
• необходимость адекватной оценки залога;
• недостаточное количество кредитных историй в кредитных бюро;
• необходимость обмена информацией со страховыми компаниями;
• решение по заявке принимаются кредитным комитетом.

Главные преимущества использования специализированных систем Scorto™ при работе на рынке ипотечного кредитования:

• наличие инструмента для построения скоринговых моделей (скоринговых карт), с помощью которого кредитные специалисты банка могут самостоятельно, без привлечения сотрудников IT- отдела, создавать новые и корректировать уже работающие скоринговые модели (скоринговые карты). Ипотечный рынок характеризуется неоднородностью, связанной с демографическими и экономическими различиями регионов. Даже в пределах одного региона стоимость залогового имущества может значительно колебаться. Эти и многие другие факторы, влияющие на анализ клиента в ипотечном кредитовании, банк может учесть, используя специализированный инструмент для построения скоринговых моделей (скоринговых карт);
• наличие инструмента для создания стратегий принятия решений позволяет риск-менеджменту банка без помощи IT-отдела задавать нетривиальные бизнес-процессы и в дальнейшем изменять их, в соответствии с требованиями рынка ипотечного кредитования. Кроме того, инструмент для создания стратегий принятия решений предусматривает автоматический анализ ошибок и нелогичностей связей, что даст возможность значительно экономить время при создании и отладке новой стратегии;
• возможность использовать данные о заемщике из различных источников: как из собственных баз данных, так и из других внешних источников, включая кредитные бюро. Для ипотеки автоматическое получение информации о заемщике является важным моментом в процессе рассмотрения кредитной заявки. Как правило, у банков есть возможность получить информацию, как от муниципальных учреждений, так и от правоохранительных органов. Автоматизация этого процесса позволит значительно сократить время рассмотрения заявки;
• возможность гибкой настройки степени участия кредитных специалистов различных уровней в процессе принятии решения по кредитной заявке. В ипотечном кредитовании, заявка, перед тем как попасть на кредитный комитет, рассматривается несколькими специалистами, оценивающими ее с разных сторон. Скоринговая система Scorto Corporation для ипотечного кредитования позволяет автоматизировать эту работу. В частности, речь идет о работе сотрудников отдела экономической безопасности, риск-менеджеров, специалистов по оценке залогового имущества и т.д.;
• наличие эффективного инструмента для проведения плановой работы по предотвращению перехода заемщика из разряда «просрочка по кредиту» в разряд «безнадежные должники». Поскольку реализация залогового имущества зачастую связано со значительными финансовыми потерями, инструмент для работы с задолженностью является важным компонентом специализированной скоринговой системы для ипотечного кредитования;
• наличие компонента построения отчетности позволяет вести постоянный мониторинг скоринговой системы и даёт возможность отслеживать влияние внешних и внутренних факторов на адекватность и стабильность скоринговой модели и позволяет осуществлять контроль над субъективными решениями кредитных специалистов;
• возможность автоматизации работы кредитного комитета, что позволяет принимать решения в кратчайшие сроки. Для ипотечного кредитования, автоматизация работы кредитного комитета и, как следствие, сокращение времени рассмотрения заявки выступают в качестве серьезного аргумента в конкурентной борьбе;
• o решение Scorto™ поддерживает возможность взаимодействия со страховыми компаниями и позволяет вести обмен информацией в автоматическом режиме.

Специализированная скоринговая система поддержки ипотечного кредитования Scorto™ разработана с учетом всех особенностей этого рынка, является эффективным инструментом всесторонней оценки заемщика на протяжении всего «жизненного» цикла кредита и позволяет банку вести планомерную работу по расширению своего присутствия в данном сегменте.